같은 금리, 다른 이자

같은 연 3%인데 왜 이자가 다를까요. 예금과 적금을 비교할 때는 금리 옆에 있는 숫자 하나가 더 필요합니다. 돈이 계좌에 머무는 시간입니다.

예금과 적금의 출발점

정기예금은 마련된 목돈을 한 번에 맡기는 방식입니다. 정액적립식 적금은 매달 같은 금액을 넣어 목돈을 만들어 가는 방식입니다. 나중에 납입한 적금의 돈에는 먼저 납입한 돈과 같은 기간의 이자가 붙지 않습니다.

따라서 마지막 날 원금이 같더라도, 모든 돈이 같은 날부터 들어가 있었던 것은 아닙니다. 이 차이를 놓치면 표시된 연 금리를 원금 전체에 그대로 곱하게 됩니다.

120만 원으로 계산해 보면

아래는 연 3% 단리·세전·12개월의 단순화된 예시입니다. 적금은 가입일부터 매달 같은 날 10만 원씩 12회 넣고, 각 납입금이 12개월부터 1개월까지 머문다고 가정합니다. 실제 상품 금리나 지급액을 제시하는 표는 아닙니다.

항목	정기예금 예시	정액적립식 적금 예시
납입 방식	첫날 120만 원	매달 10만 원씩 12회
최종 납입 원금	120만 원	120만 원
이자가 붙는 기간	전체 금액에 12개월	납입금별 12~1개월
세전 이자	36,000원	19,500원

예금은 1,200,000 × 0.03으로 계산했습니다. 적금은 100,000 × 0.03 × (12+11+…+1) ÷ 12입니다. 월수의 합은 78이므로 세전 이자는 19,500원이 됩니다.

이 결과가 예금이 언제나 더 좋은 상품이라는 뜻은 아닙니다. 처음부터 목돈이 있는 상황과 매달 저축하는 상황의 차이입니다. 실제 금융회사는 납입일·일수·원 단위 처리·과세 조건 등을 반영하므로 최종 금액은 상품 안내로 확인해야 합니다.

최고금리보다 먼저 볼 조건

• 기본금리와 우대금리를 구분하고 내가 받을 수 있는 항목만 합칩니다.
• 월 납입 한도와 우대금리가 적용되는 금액을 확인합니다.
• 중도해지 시 적용 금리와 우대 조건의 유지 여부를 확인합니다.
• 계산기의 세전·세후 표시와 납입일 가정을 읽습니다.

저축은행중앙회도 비교 화면의 계산액은 실제 수령액과 다를 수 있다고 안내합니다. 비교를 마친 뒤에는 판매 금융회사의 최신 설명서에서 금리와 만기 예상액을 한 번 더 맞춰 보는 것이 좋습니다.

내 저축에 대입하기

지금 쓸 수 있는 목돈인지, 앞으로 월급에서 나누어 모을 돈인지부터 정해 보세요. 다음으로 저축 기간과 중간에 꺼낼 가능성을 적습니다. 이 세 가지를 정하면 어떤 방식의 이자 계산을 봐야 할지 훨씬 분명해집니다.